Страхование квартиры при покупке в ипотеку

На сегодняшний день более половины сделок осуществляются по кредитным программам. Ипотечное кредитование подразумевает обретение собственником недвижимости и банком определенных рисков. Поэтому при оформлении жилищного кредита требуется оформить страховой полис на ипотечную квартиру. Подобное требование не во всех случаях является обязательным. Однако в определенных условиях подобные услуги бывают весьма полезными.

Виды страховых взносов при ипотеке

Ответственный шаг по приобретению жилья посредством заемных средств требует тщательного анализа и подготовки. Нужно правильно оценить свои возможности и учесть все возможные риски.

На данный момент оформляется три вида документов:

• Страхование жизни и здоровья. Подобное решение защищает в случае временной потери трудоспособности, внезапного получения инвалидности, а также кончины владельца ипотеки ввиду понесенных травм или заболеваний. В случае смерти заемщика родные и близки вместе с правом на собственность обретают долги усопшего. В свою очередь банки требуют возврата ипотечных средств, в том числе, с неработающих несовершеннолетних детей. Поэтому страхование жизни имеет множество преимуществ для собственника. Документ отстаивает интересы заемщика и банковской организации. Первый защищен от форс-мажора, а кредитор — от возможных финансовых рисков.
• Страхование объекта недвижимости, который выступает в качестве залога по ипотеке. Документ защищает имущество от порчи и уничтожения из-за произошедших аварийных ситуаций, возгораний и стихийных бедствий. Для ипотечных объектов страхование недвижимости в нашей стране является обязательным (согласно Федеральному закону №102 от 16 июля 1998 года). Кредитор получает гарантии в случае изменения жизненных обстоятельств заемщика, полис также избавляет плательщика от неприятных, рискованных и форс-мажорных ситуаций.
• Защита прав на собственность или так называемое титульное страхование. Оно защищает объект недвижимости от посягательств со стороны третьих лиц, интересы которых не были учтены при покупке, а также мошенничества. Подобный способ защиты от рисков применяется на вторичном рынке, на котором регулярно возникают судебные споры, касающиеся прав на недвижимость. Комплексная проверка объекта перед заключением сделки не гарантирует 100%-ную защиту от рисков. Титульное страхование избавляет субъекта ипотеки от потери инвестиций полностью или частично, если покупка будет оспорена в суде.

В большинстве случаев при выдаче ипотечного кредита банковская организация предлагает собственнику комплексную страховку, снимающую все возможные риски.

Можно ли отказаться от полиса

Необходимость покупки страховки или отказ от нее может быть прописан в договоре. Ряд банков предлагает клиентам самим определить имеющиеся риски и выбрать подходящее решение. Полный отказ от страхования риска потери и повреждения квартиры компенсируется повышением процентной ставки по кредиту. В среднем повышение составляет от 0,2% и выше.

Однако на подобные послабления идут далеко не все. Имущественные риски при жилищных займах являются достаточно высокими. Объекты недвижимости имеют статус залоговых, поэтому оформление страховки за счет клиента – важная для кредитора процедура. Кроме того, сам инвестор может быть спокоен по поводу форс-мажорных ситуаций и денежного возмещения в случае непредвиденных происшествий. Согласно сложившейся практике, львиная доля заемщиков при получении ипотечного кредита не отказываются от покупки страхования.

Формально банковские организации не вправе заставить заемщика приобретать полис. Титульное страхование – это всегда персональный выбор обладателя ипотечного кредита. Важно понимать, что в случае тотальных изменений условий жизни, денежные средства вернуть все-таки придется. В случае отсутствии страхования жизни и здоровья, обязательства по договору автоматически перейдут на родственников и близких людей. Если они не смогут полностью погасить кредит, недвижимое имущество будет изъято банком в счет долгов.

Что дает страховка по ипотеке

В случае смерти заемщика и наличии у него страховки, выплата по полису будет полностью произведена страховой организацией. Подобный документ гарантирует уверенность в завтрашнем дне и финансовую свободу.

В случае покупки квартиры на вторичном рынке, имеет смысл приобрести страховой полис на право собственности. Он защитит от неприятных ситуаций, когда после проведения сделки выясняется, что были ущемлены права несовершеннолетних или имело место быть мошенничество. Благодаря страхованию от подобного форс-мажора договор купли-продажи может быть расторгнут без каких-либо финансовых потерь.

Если квартира покупается на этапе котлована, страховать недвижимость не имеет смысла. Полис важно приобрести после введения здания в эксплуатацию. Подобное решение позволит защитить ипотечную собственность от стихийных бедствий, подтоплений или взрыва бытового газа.

В какой компании страховаться

Согласно закону гражданин, оформляющий страховой полис, вправе самостоятельно выбрать агента. Как правило, банк предлагает перечень аккредитованных организаций (дочерних структур). Если клиент отказывается от всех предложенных вариантов, финансовая организация вправе поднять процентную ставку по ипотечному займу. Нередко банки могут идти наперекор потенциальному заемщику и вообще отказать в выдаче жилищного кредита.

Большинство компаний включают в перечень страховых случаев:

• получение I и II группы инвалидности;
• смерть заемщика ввиду травмирования и несчастного случая;
• потеря трудоспособности обладателя кредита.

Чтобы выбрать надежного партнера для страхования, нужно изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант по цене и перечню услуг. Банковские структуры, ценящие свою репутацию и уважающие клиентов, предлагают персональные условия страхования по заниженным ставкам под ключ. Предварительно важно разобраться в случаях, которые будет покрывать полис.

Многие компании исключают из перечня страховых жизненных ситуаций:

• случаи самоубийства;
• кончину из-за употребления алкоголя и наркотиков;
• туберкулез;
• онкологические заболевания.

Что касается титула и страхования имущества, не попадают в программу такие случаи, как порча имущества при ремонте, затопление помещений соседями или повреждение крыши. Заемщик вправе дополнять стандартный договор дополнительными видами страхования по собственному усмотрению. После подготовки документа собственник должен внимательно изучить содержание и внести необходимые корректировки.

О чем нужно знать

Некоторые собственники принимают решение досрочно погасить кредитные обязательства по ипотеке. Однако подобное решение не позволяет гарантированно вернуть ранее уплаченную сумму по полису. Ряд компаний в целях повышения лояльности клиентов могут идти на уступки и предлагать гибкие условия заключения договора и возможность его расторжения при погашении всех обязательств.

В соглашении должна быть указана возможность возврата денежных средств при досрочном погашении займа. Размер выплат будет напрямую зависеть от периода кредитования. Если дополнительные условия договором не предусматриваются, страховые компании редко идут на встречу к заемщику, и предпочитают не оформлять возврат.

Если планируется досрочно погасить ипотечный кредит за 1-6 месяцев, продлевать страховой полис не имеет смысла. Однако предварительно стоит проконсультироваться со специалистом банка, выдавшим кредит и убедиться, что повышение ставки, ввиду отсутствия страховки, не сильно ударит по кошельку.

Как оформить страхование для ипотеки

Оформлять страховой полис до одобрения сделки со стороны банка специалисты не рекомендуют. В случае, если договор купли-продажи не будет заключен, а страховка уже оплачена, понадобится приложить определенные усилия и потратить время на переговоры со страховой компанией, чтобы вернуть потраченные деньги.

Рекомендуемые этапы проведения сделки по оформлении ипотечного кредитования и страхования (вторичная недвижимость):

1. Получение одобрения в банке на покупку квартиры или коммерческой недвижимости в ипотеку.
2. Получение списка аккредитованных страховых компаний в банковской организации.
3. Отправка агентом оценочного альбома.
4. Получение сведений о стоимости полиса при прочих равных условиях страхования.

Альбом можно заказать в специализированной оценочной компании, заблаговременно получив выписку из ЕГРН. Для оценки понадобится предоставить также поэтажный план, экспликации, изображения всех помещений объекта недвижимости. Страховой агент, используя оценочный документ, произведет расчет стоимости страховки и предложит условия в соответствии с полученными данными.

Размер страхового взноса определяется, прежде всего, возрастом лица, оформившего ипотечный кредит. При расчетах учитывается пол заемщика, наличие хронических заболеваний и сумма кредитования. Чем старше заявитель, тем дороже будет стоить страховой полис. Цена страховки будет зависеть от региона, площади объекта, размера страховой защиты, возраста заемщика, периода действия полиса и других факторов.

Какие документы понадобятся для оформления полиса:

• паспорт заемщика;
• документы на объект недвижимости (ДДУ или выписка из ЕГРН или договор купли-продажи);
• оценка стоимости жилья (для вторичного рынка);
• технический паспорт;
• документы на льготы и т.д.

Большинство компаний оформляют полисы в дистанционном режиме. Специалисты направляют клиентам ссылку на оплату, которую можно совершить онлайн. Таким образом, для оформления договора страхования не потребуется более двух-трех часов. Что касается ипотечных сделок по новостройкам или строящемуся жилью, в большинстве случаев, страховой агент приезжает в банк ко времени подписания кредитного договора. После того, как заемщик подписал ипотечное соглашение, специалист предлагает оформить и оплатить страховой взнос за первый год.